自己破産すると住宅ローンはどうなる？家を手放した実体験と判断基準

自己破産を考えたとき、住宅ローンがある人にとって一番大きな不安は「家はどうなるのか」だと思います。

私もそうでした。

住宅ローンは約4,000万円ありました。
妻はその家をとても気に入っていましたし、小学生の娘を転校させたくない気持ちもありました。

ただ、結論から言うと、住宅ローンが残っている家を自分名義で持っている場合、自己破産では基本的に家を手放す可能性が高いです。住宅ローンのある持ち家は担保になっているため、破産手続きでは売却や競売の対象になることがあります。

この記事では、

・自己破産すると住宅ローンはどうなるのか
・家を残せる可能性はあるのか
・私が住宅ローン4,000万円の家をどう判断したのか
・家を手放すときに一番つらかったこと
・今ならどう考えるか

を、実体験ベースで書きます。

結論：自己破産すると住宅ローン中の家は基本的に残すのが難しい

自己破産をすると、住宅ローンが残っている家は基本的に残すのが難しくなります。

理由は、住宅ローンを組むとき、多くの場合は家に抵当権が設定されているからです。返済できなくなれば、金融機関はその家を売却・競売して回収する流れになります。

つまり、自己破産をすれば住宅ローンだけ特別に払い続けて家を残せる、という話ではありません。

家を残したい場合は、自己破産ではなく個人再生の住宅資金特別条項、いわゆる住宅ローン特則を検討することがあります。ただし、これは住宅ローンを払い続けながら他の借金を整理する制度なので、安定収入と返済原資が必要です。

住宅ローンは自己破産でどう扱われるのか

住宅ローンが残っている家は、基本的には担保に入っています。

そのため、自己破産をすると住宅ローン会社や保証会社が抵当権を実行し、家が売却や競売に進む可能性があります。

また、家の売却後に住宅ローンが残った場合、その残債は自己破産の免責対象になることがあります。つまり、家を売っても残った住宅ローンまで一生払い続ける、というわけではありません。

ただし、連帯保証人がいる場合は別です。
自分が自己破産しても、保証人の支払い義務まで消えるわけではありません。ここは必ず確認した方がいいです。

家を残せる可能性はあるのか

家を残せる可能性としてよく出てくるのが、個人再生の住宅ローン特則です。

これは、住宅ローンをこれまで通り払い続けながら、住宅ローン以外の借金を減額して返済していく制度です。利用できれば、家に住み続けながら借金整理を進められる可能性があります。

ただし、住宅ローン特則を使うには条件があります。

たとえば、

・本人が所有している居住用の家であること
・住宅ローン以外の抵当権がついていないこと
・住宅ローンを払い続けられること
・減額後の借金も返済できること

などです。

つまり、「家を残したい」だけでは足りません。
家を残したうえで、住宅ローンと生活費と減額後の返済を続けられるかが重要です。

私の住宅ローンは約4,000万円だった

私の場合、住宅ローンは約4,000万円ありました。

事前に調べていたので、自己破産すれば家は残せないだろうとは思っていました。
だから、弁護士に相談して家を手放す方向になると分かったときも、「やっぱり」という気持ちが強かったです。

もちろん、失いたくない気持ちはありました。

ただ、他に方法がないなら仕方ない。そう思うしかありませんでした。

振り返ると、自己破産で物として失った一番大きなものは家でした。
車は妻の名義だったので残りました。だから余計に、「家も妻の名義で買っていれば」と考えたこともあります。

でも、現実には家は自分名義でした。住宅ローンもあり、借金全体も大きすぎました。

一番つらかったのは妻と子どものこと

家を失うことで一番考えたのは、妻と子どものことです。

妻はその家をとても気に入っていました。
だから、家を手放すことを伝えるのは本当につらかったです。

それ以上に、小学生の娘を転校させることも苦しかったです。

子どもに対しては、
「パパの仕事の関係で引っ越さないといけない」
「学校も変わらないといけない」
と伝えました。

本当の理由は自己破産でしたが、子どもにそのまま話すつもりはありませんでした。

一番つらかった瞬間は、妻に話した後です。
妻が自分の母親に電話で話していて、泣きながら話しているのが聞こえました。

それを聞いたときは、本当にきつかったです。

妻は普段、つらさをなるべく表に出さないようにしてくれていました。
でも、本当は相当つらかったと思います。

その姿を見て、家を失うこと以上に、自分の判断で家族をこんな状況にしてしまったことが苦しかったです。

家を残す方法も考えた

正直、家を残せる方法はないか考えました。

たとえば、家を売ったあともそこに住ませてもらうサービスのようなものを調べた記憶があります。
ただ、その場合も毎月の支払いが安いわけではなく、当時の自分には現実的ではありませんでした。

他にも、お金を持っている知り合いに家を買ってもらい、自分たちが毎月返済して住み続ける方法も考えました。

でも、それは投資したお金が返ってくる前提でした。

「返ってきたら返す」という考えです。

今思えば、100％返ってくる保証がない状況で知り合いに頼むのは、さすがに無責任でした。
だからやめました。

家を残したい気持ちはありました。
でも、家を残すために誰かを巻き込んで、さらに迷惑をかけるわけにはいきませんでした。

家を残すより生活を立て直す方が大事だった

家を残せるなら残したかったです。

ただ、当時の私には、家を残して生活していく現実的な見通しがありませんでした。

投資したお金が返ってこなければ無理。
住宅ローンも払えない。
生活費も厳しい。
他の借金も大きい。

その状態で、家だけを守ろうとしても、結局また苦しくなります。

私の場合、家を守ることよりも、妻と子どもの生活を立て直すことを優先するしかありませんでした。

家を守ることが、必ずしも家族を守ることではない。
これは、当時かなり苦しかったですが、今振り返ってもそう思います。

自己破産と個人再生どっちがいい？家を残したかった私が自己破産を選んだ理由

ここまで読んで不安な方へ

住宅ローンがある状態で自己破産を考えるのは、本当に怖いと思います。

家を失うかもしれない。
家族を引っ越しさせるかもしれない。
子どもを転校させるかもしれない。

そう考えると、なかなか動けません。

ただ、今の時点で確認してほしいのは、家を残したいかどうかだけではありません。

・住宅ローンを払い続けられるのか
・生活費を払えるのか
・他の借金も整理できるのか
・収支は本当にプラスになるのか

ここを見ないと判断を間違えます。

いろいろな制度を調べたうえで、毎月の返済額、生活費、支出を計算しても収支がマイナスになるなら、家を手放す覚悟も必要だと思います。

今のまま迷い続けるより、まずは自分の住宅ローンと借金状況を整理しておくことが大切です。

住宅ローンがある人は早めに相談した方がいい

住宅ローンがある場合、自分だけで判断するのはかなり難しいです。

自己破産なのか。
個人再生なのか。
任意売却なのか。
別の方法があるのか。

自分では知らない制度や選択肢があるかもしれません。

ただし、どの方法を選ぶにしても、早めに相談した方がいいです。

時間が経てば経つほど、返済は苦しくなります。
滞納が進めば、選択肢も少なくなります。

私も、弁護士に相談してようやく家を諦める判断ができました。

それまでは、どこかで投資したお金が返ってくるかもしれないと思っていました。
でも、現実的にはそれを待っていても解決しませんでした。

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費用が不安な方へ

自己破産や個人再生を考えると、弁護士費用も気になると思います。

私もそうでした。

相談するにもお金がかかるのではないか。
依頼する費用を払えるのか。
家を失ううえに、さらに費用がかかるのか。

そう考えると、動くのが遅くなります。

ただ、私の場合は、あと2〜3か月すれば弁護士費用すら払えなくなるところまで来ていました。
だから、もっと早く相談しておけばよかったと思っています。

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まとめ：住宅ローンがあるなら、家を守れるかより収支を見る

自己破産すると住宅ローンはどうなるのか。

結論として、住宅ローンが残っている家を自分名義で持っている場合、自己破産では基本的に家を手放す可能性が高いです。
家を残したい場合は、個人再生の住宅ローン特則などを検討することになりますが、それには住宅ローンと減額後の返済を続けられる収入が必要です。

私の場合、住宅ローンは約4,000万円ありました。
家は手放したくありませんでした。
妻を悲しませたくなかったし、小学生の娘を転校させたくありませんでした。

それでも、当時の収入や借金状況を考えると、家を残すことは現実的ではありませんでした。

今ならこう考えます。

家を残せるかどうかではなく、
家を残した後も生活できるかどうかを見る。

ここが大事です。

もし今、

住宅ローンがある
家を残したい
でも返済が厳しい
自己破産しかないのか不安

そんな状態なら、制度のイメージだけで判断せず、まずは今の収支と選択肢を整理してみてください。

家を守るかどうかを決める前に、
本当に家を残して生活できる状態なのか
を確認することが第一歩です。